بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری محسوب میشود و هر سال نیز باید تمدید شود. معمولا نرخ این بیمه سالانه با درصدی افزایش به صاحبان خودروها ارائه میشود و در این حالت معمولا تهیه بیمه شخص ثالث برای بسیاری از صاحبان خودرو چندان کار آسانی نیست. اما بااستفاده از راهکارهایی میتوان این نرخ را کاهش دهیم تا بتوانیم راحتتر بیمه شخص ثالث تهیه کنیم. عوامل موثر در تعیین حق بیمه شخص ثالث چیست و چگونه نرخ آن را کاهش دهیم؟ در این مقاله به این موارد میپردازیم:
بهطور کلی حق بیمه شخص ثالث باتوجه به عوامل مختلفی مانند نوع کاربری خودرو و قوانین و مقررات محاسبه میشود. محاسبه این حق بیمه معمولاً برپایه نرخ پایهای که ازطرف بیمه مرکزی تعیین شده، انجام میشود. 9 عامل زیر حق بیمه شخص ثالث را تعیین میکند:
تغییرات در قوانین و مقررات بیمه و همچنین نرخهای پایه و مقررات تعیینشده ازطرف بیمه مرکزی، بر میزان حق بیمه اثر میگذارد.
باتوجهبه نوع کاربری، قیمت و نرخ بیمه شخص ثالث خودرو تغییر میکند. نظر به اینکه خودروهایی مانند تاکسی، خودروهای باربری و خودروهای آموزش رانندگی بیشتر در معرض خطر وقوع تصادف هستند، نرخ بیمه شخص ثالث بیشتری نیز پرداخت میکنند.
سال ساخت خودرو از عوامل مهم در تعیین هزینه بیمه شخص ثالث است. برای مثال خودروهای قدیمی بهدلیل فرسودگی قطعات و نداشتن قطعات جدید و بهروز، خطر بیشتری برای تصادف دارند و در نتیجه نرخ حق بیمه شخص ثالث بیشتری دارند. خودروهایی با بیش از ۱۵ سال عمر، معمولاً به عنوان خودروهای قدیمی شناخته میشوند. سال تولید خودرو میتواند تا ۲۰ درصد بر هزینه بیمه شخص ثالث اثر بگذارد.
مشخصات خودرو مانند مدل خودرو و تعداد سیلندر نیز بر قیمت بیمه شخص ثالث اثرگذار است. به عبارتی هرچه تعداد سیلندر و ظرفیت موتور خودرو بیشتر شود، نرخ بیمه شخص ثالث نیز افزایش مییابد.
معمولا نرخ دیه کامل انسان که سالانه ازطرف قوه قضاییه اعلام میشود بر حق بیمه شخص ثالث تاثیر میگذارد. سپس بیمه مرکزی متناسب با این نرخ دیه، قیمت بیمه شخص ثالث را اعلام میکند. بنابراین با افزایش نرخ دیه، قیمت حق بیمه شخص ثالث نیز بیشتر میشود.
سقف پوشش بیمه شخص ثالث نیز بر قیمت حق بیمه شخص ثالث موثر است. صاحبان خودرو در زمان خرید، سقف پوشش بیمه شخص ثالث خود را تعیین میکنند. بنابراین باتوجهبه پوششها، هر مقدار تعهدات مالی بیشتر باشد، قیمت حق بیمه شخص ثالث نیز افزایش خواهد یافت.
داشتن تخفیف نیز میتواند تا حدی قیمت بیمه شخص ثالث را برای شما کاهش دهد. معمولا دو نوع بیمه میتواند بر نرخ حق بیمه خودروی شما موثر باشد. تخفیفهای عدم خسارت از مهمترین این تخفیفها بهشمار میرود. یعنی رانندگانی که در سالهای گذشته خسارتی نداشتهاند، تخفیفهای ویژهای دریافت میکنند. علاوهبراین تعدادی از شرکتها نیز برخی مواقع تخفیفهای گروهی برای اعضای سازمانها یا اتحادیهها درنظر میگیرند.
همانطور که گفته شد داشتن بیمه شخص ثالث برای همه وسایل نقلیه اجباری است. درنتیجه وقفه در خرید و تمدید نکردن به موقع آن باعث میشود به ازای هر روز، جریمهای به نرخ بیمه شخص ثالث شما تعلق گیرد.
بیمه شخص ثالث را با اعتبار یکساله تهیه کنید چون انتخاب کوتاه مدت این بیمهنامه هزینههای بیشتری برای شما خواهد داشت. مدت اعتبار بیمهنامه شخص ثالث معمولاً از چند ماه تا یکسال متغیر است. محاسبات حق بیمه برای صدور این بیمهنامه برای مدت کمتر از یک سال، با تعرفههای کوتاهمدت درنظر گرفته میشود. معمولا مجموع حق بیمههای کوتاهمدت در طول یکسال 20 درصد و حتی بیشتر از حق بیمه بیمهنامه سالانه است.
نوع خودرو نیز در تعیین حق بیمه شخص ثالث موثر است. خودروهای لوکس و گرانقیمت و همچنین خودروهایی با قدرت موتور بالا معمولاً حق بیمه بیشتری دارند؛ چون هزینه تعمیرات و تعویض قطعات و همچنین احتمال سرقت آنها بسیار بیشتر از سایر خودروهاست. برای مثال خودروهای برندهای معروف و مدلهای جدیدتر به علت فناوریهای پیشرفته و قطعات خاص، نیاز به تعمیرات تخصصیتری دارند که هزینههای بیشتری خواهد داشت.
تعداد زیادی از شرکتهای بیمه برای ترغیب رانندگان به رعایت قوانین و کاهش خطرات تصادف، تخفیفهایی را برای حق بیمه شخص ثالث ارائه میدهند. این تخفیفها میتوانند به اشکال مختلفی ارائه شوند که اکنون به برخی از آنها میپردازیم:
محاسبه تخفیف عدم خسارت یکی از رایجترین تخفیفهای بیمه شخص ثالث محسوب میشود. در صورتیکه در یکسال گذشته هیچ خسارتی نداشته و از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، میتوانید از این تخفیفهای ویژه برخوردار شوید. درصد این تخفیف به مرور زمان با افزایش سالهای بدون خسارت، افزایش مییابد. یعنی در صورت عدم خسارت، میزان این تخفیف طی 14 سال و هر سال 5 درصد افزایش مییابد و نهایتا در سال چهاردهم به 70 درصد تخفیف خواهد رسید.
همچنین معافیتهای خاص برای پرداخت حق بیمه شخص ثالث برای برخی از گروهها وجود دارد. برای مثال بانوان، افراد بالای 60 سال و خودروهای خاص مانند خودروهای هیبریدی یا الکتریکی ممکن است از معافیتهایی در حق بیمه برخوردار شوند. علاوهبراین برخی از شرکتهای بیمه برای جذب مشتریان جدید، تخفیفهای ویژهای برای اولین خرید بیمهنامه ارائه میدهند.
شرکت بیمه مرکزی هر سال نرخ بیمه شخص ثالث را تعیین میکند و همه شرکتهای بیمه این مبلغ را به مشتریان اعلام میکنند. بااینحال برخی از این شرکتها تخفیفها و شرایط ویژهای را برای خرید بیمه شخص ثالث خودرو ارائه میدهند که این موضوع نرخ بیمه ثالث خودرو را کاهش میدهد.