.با وارد شدن به بخش پروفایل، می توانید خریدها،تخفیفات و یادآوری های خود را مشاهده و مدیریت کنید
بیمه آتشسوزی یکی از قدیمیترین رشتههای بیمه در دنیا است. اهمیت این بیمه تا آنجا است که در کشورهای توسعهیافته، تقریباً هیچ دارایی یا مالی را نمیتوان یافت که بیمه آتشسوزی نداشته باشد. در بیمه آتشسوزی، اموال و داراییهای مختلف در برابر خطرات اصلي آتشسوزی، صاعقه و انفجار و همچنین خطرات تبعي شامل: زلزله، آتشفشان، سيل و طغيان، آب رودخانه، طوفان، و گردباد، تركيدگي لوله آب و فاضلاب، ضايعات برف و باران، سرقت با شکست حرز، شکست شیشه، هزینه پاکسازی محل آشوب و بلوا، سقوط هواپیما و هلی کوپتر، تحت پوشش قرار میگیرد
امروزه با توجه به گسترش صنایع مختلف و فعالیتهای اقتصادی گوناگون و آمیخته شدن زندگی مدرن با خطرات متعدد الکتریکی، الکترونیکی، نفت و گاز و سایر انواع مصنوعات شیمیایی و غیر شیمیائی خطرناک، حوادث در همه جا در کمین انسان نشسته و در انتظار است تا در یک لحظه غفلت همه چیز را در مسیر خود محو و نابود کند. برابر آمارهای موجود، خسارتهای ناشی از حوادث فاجعهآمیز، اخیراً در کشور ما نسبت به سنوات گذشته به صورت تصاعدی افزایش یافته و ضایعات جبرانناپذیری را به اقتصاد ملی وارد ساخته است.
با گسترش شهرنشینی حجم و تراکم این خسارات نیز گسترده شده است. در کشور ما نیز همواره حوادث آتشسوزی منجر به تحمیل خسارتها و لطمههای فراوانی شده است. تا پیش از سال ۸۰ سالانه چهار هزار و ۴۴۲ مورد آتشسوزی که به طور میانگین روزی ۱۲.۲ حادثه داشتیم. در سال ۸۰ این آمار به روزی ۱۴.۹ حادثه افزایش یافت. در سال ۸۵ نیز ۹ هزار و ۱۵۶ حادثه یعنی متوسط حدود روزی ۲۵ حادثه و سال ۹۳ تعداد ۲۱ هزار و ۵۸۳ حادثه که میانگین روزی ۵۵ آتشسوزی محسوب میشود واقع شد. در سالهای بعد نیز این روند رو به رشد ادامه داشته و به تعداد آتش سوزی ها اضافه شده است.
تعريف بيمه آتش سوزي :
قراردادبيمه آتش سوزي توافقي است بين بيمه گذار از يك سو وبيمه گر از سوي ديگر كه براساس آن بيمه گر متعهد مي گردد در قبال در يافت حق بيمه خسارت وارد به مورد بيمه (اموال بيمه شده )رادر صورت وقوع خطرات بيمه شده كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود در حدود تعهدات خود (سرمايه مورد بيمه )وبراي دوره زماني معين جبران نمايد.در اين حالت خسارت وارده قابل پرداخت به بيمه گذار وياذينفع مندرج در بيمه نامه مي باشد.
خطرات اصلی تحت پوشش بیمهنامه آتشسوزی
باخريد بيمه نامه آتش سوزي ،خود بخود سه خطر آتش سوزي ،انفجار وصاعقه تحت پوشش قرار
مي گيرد كه از يكديگر قابل تفكيك نبوده وتعريف هر يك از آنها باتوجه به شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي (آئين نامه شماره ۲۱ مصوب شواري عالي بيمه )به شرح ذيل مي باشد:
۱- آتش : مقصود از آتش عبارت است از تركيب هرماده بااكسيژن به شرط آنكه باشعله همراه باشد
۲- صاعقه: صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دوابر يابين ابروزمين كه براثر القاء دوبار مخالف بوجود آيد.
۳- انفجار: هرنوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط يابخار راانفجار گويند.
خطرات تبعی زیر مجموعه بیمه آتش سوزی
بیمهگذار میتواند با پرداخت حق بیمه اضافی علاوه بر خطرات اصلی، مورد بیمه را تحت پوشش خطرات تبعی نیز قرار دهد
خطرات اضافی را میتوان به شرح زیر نام برد :
1ـ زلزله و آتشفشان Earthquake
این پوشش شامل کلیه خساراتی است که مستقیماً در اثر وقوع زلزله یا آتشسوزی ناشی از زلزله و آتشفشان بوده و همزمان با حوادث مزبور ایجاد شده باشد .
2ـ سیل و طغيان آب رودخانه Flood
عبارتست از جریان ناگهانی آبهای سطحی خارج از مسیر طبیعی آن که به علت بارش برف و باران، طغیان رودخانه و یا شکستن سدها ایجاد شده باشد .
3ـ سقوط هواپیما هليكوپتر و قطعات Air Crash Damage
این پوشش شامل کلیه خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا اشیاء ساقط شده و اصابت آن به محل مورد بیمه است (به استثناء بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر ).
4ـ شکست شیشه Glass Insurance
چنانچه شیشه در اثر عوامل خارجی، شکسته شود این پوشش هزینههای وارده را جبران می کند .
5ـ طوفان، گردباد و تند باد Storm
به موجب این پوشش کلیه اموال در مقابل خسارات مستقیم ناشی از طوفان، تند باد و گردباد تحت پوشش قرار میگیرد .
6ـ ترکیدگی لوله آب و فاضلاب
به موجب این پوشش خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها و لولهکشی آب و فاضلاب و سایر دستگاههای آبرسانی که در محل مورد بیمه نصب شده باشد. را جبران مینماید .
7ـ ضایعات آب، برف و باران Damage By Water
خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف، مشروط بر اینکه آب از طریق بام و یا گرفتگی لولهها، لبریز شدن آبراهها و ناودانها به محل مورد بیمه نفوذ کرده باشد را تحت پوشش قرار میگیرد .
8ـ دزدی با شکست حرز Burglary
به موجب این پوشش خسارات وارده در اثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز به شرح زیر جبران میشود :
الف) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه .
ب) پرداخت ارزش ریالی اشیاء خراب شده غیر قابل تعمیر .
ج) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیاء خراب شده قابل تعمیر .
موارد زیر نیز دزدی با شرط شکستن حرز محسوب می شود :
الف) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدید و عنف .
ب) ورود به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام و حصارها .
ج) ورود سارق با کلید تقلبی و یا تخریب درب، و پنجره و ...
9ـ پوشش خسارات ناشی از شورش، آشوب و بلوا Strike- Riot- Civil Commotion
بیمهگر خسارات وارده به مورد بیمه را که مستقیماً ناشی از شورش، آشوب و بلوا باشد طبق شرایط پیوست بیمهنامه جبران میکند .
10ـ بیمه با شرایط اظهارنامهای (شناور ) Floating Policy
این پوشش برای انبارهایی که موجودی آنها دارای نوسان میباشد صادر و حق بیمه متناسب با میزان موجودی اعلامی محاسبه میشود. براساس شرایط بیمه اظهارنامهای، بیمهگذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد و دفاتر خود کتباً به بیمهگر اظهار کند . در صورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمهگر براساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمهنامه و یا آخرین اظهارنامه خواهد بود .
11ـ بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی Replacement
تورم و افزایش قیمتها موجب شده قیمت ساختمانها و ماشینآلات واحدهای صنعتی نیز بطور روزافزون افزایش یابد. لذا بیمهگذارانی که ساختمان و ماشینآلات آنها در اثر آتشسوزی از بین میرود قادر نیستند از محل خساراتی که از شرکت بیمه دریافت میکنند، ساختمان و ماشینآلات از بین رفته را جایگزین و بازسازی کنند. بیمه امید ارائه بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی به بیمهگذاران، درصورتی که ساختمان و ماشینآلات آنها در اثر آتشسوزی و سایر خطرات تحت پوشش بیمهنامه از بین برود، ارزش جایگزینی و تجدید ساختمان را پرداخت میکند مشروط بر آنکه مورد بیمه با ارزش واقعی بیمه شده باشد. خسارت این پوشش مخصوص ساختمانها و ماشینآلات کارخانهها است و شامل موجودی نمیشود .
توضیح: پرداخت هزینههای جایگزینی اموال تلف شده و یا تعمیر و تعویض قسمتهای آسیب دیده (بازسازی) در اثر خطرات تحت پوشش بیمهنامه، با رعایت شرایط مندرج در بیمهنامه در تعهد بیمهگر است، مشروط بر اینکه مبلغ بیمه شده از ارزش روز اموال بیمهشده در زمان صدور بیمهنامه کمتر نباشد .
استثنائات بيمه نامه:
۱- خسارت وارد به مسكوكات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي به هر شكل، جواهرات و مرواريد، سنگهاي قيمتي سوارنشده و هر گونه اسناد و نسخ خطي و همچنين هزينه بازسازي نقشه، جمعآوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني.
۲- خسارت ناشي از هر يك از حوادث و وقايع ذيل:
۱-۲- جنگ، جنگ داخلي، آشوب و بلوا، اعتصاب، قيام، انقلاب، كودتا، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.
۲-۲- انفجار مواد منفجره مانند ديناميت، تي ان تي و باروت.
۳-۲- فعل و انفعالات هستهاي.
۴- زيان حاصل از وقفه در كار و توليد
بیمه های آتش سوزی در سه دسته ارائه می شوند
منازل مسکونی
در این بیمهبنا به درخواست بیمهگذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه، در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار میگیرد و حق سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.
مراکز غیر صنعتی
مراکز غیرصنعتی مشتمل بر کلیه فروشگاههای تجاری، تعمیرگاهها، بیمارستانها، اماکن عمومی، ساختمانهای اداری، بنگاههای معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاههای مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاهها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه میباشند. ساختمان، تأسیسات، موجودی اثاث ثابت و دکوراسیون هر یک از مراکز یاد شده را میتوان در مقابل خطرهای آتشسوزی، انفجار، صاعقه و نیز کلیه خطرهای اضافی ذکر شده نزد شرکت به قیمت روز بیمه نمود.
مراکز صنعتی
مراکز صنعتی شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه، ساختمان، تاسیسات، ماشینآلات، مواد اولیه، موجودی و محتویات هریک از مراکز یاد شده را میتوان در مقابل خطرهای آتشسوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی به قیمت روز بیمه نمود.
عوامل مختلفی در محاسبه حق بیمه آتش سوزی موثر است که برخی از آنها عبارتند از :
ارزش بنا و موجودی
ارزش بنای مورد بیمه برای افراد مختلف متفاوت است برای مثال ارزش یک واحد مسکونی 100 متری در شهر تهران به نسبت یک واحد 50 متری بالاتر می باشد. از طرف دیگر ارزش اثاثیه ( مبلمان، یخچال، تلویزیون و ...) منازل مسکونی از لحاظ قیمت با یکدیگر متفاوت می باشد. بدیهی است که منازل مسکونی با ارزش بالاتر و یا اثاثیه گرانتر بایستی حق بیمه ی بیشتری پرداخت نمایند.
در خصوص مرکز تجاری و یا واحدهای صنعتی علاوه بر ارزش دارائی ها نوع فعالیتی که در آن مشغول به فعالیت هستند در تعیین حق بیمه موثر است. مثلا نرخ یک فروشگاه رنگ بالاتر از یک فروشگاه لوازم خانگی است.
خطرات اضافی( تبعی )
خرید پوششهای اضافی در بیمه آتش سوزی اختیاری می باشد. در صورتی که بیمه گزار مایل باشد از پوشش خطرات اضافی استفاده کند با توجه به افزایش ریسک شرکت بیمه بایستی حق بیمه بیشتری پرداخت نماید.
مدت بیمه نامه
بیمه نامه آتش سوزی را می توان به صورت کوتاه مدت یا یکساله خریداری نمود. بدیهی است که هر چه زمان بیمه نامه خریداری شده کوتاه تر باشد، حق بیمه پرداختی نیز کاهش پیدا می کنند. با اینحال پیشنهاد می شود تا حد امکان از بیمه نامه یکساله استفاده شود.
منطقه جغرافیایی
با توجه به اینکه ریسک شرکتهای بیمه در مناطق مختلف جغرافیایی متفاوت می باشد لذا ممکن است برای هر منطقه نرخ متفاوتی را اعمال نمایند. مثلا در پوشش آتش سوزی برای مناطقی که تراکم بشتر است نرخ بالاتری اعمال گردد یا برای مناطقی که روی گسلها قرار دارند پوشش زلزله را با حق بیمه بیشتری بیمه نمایند.
برخلاف بیمه ثالث و بدنه که شرکتهای بیمه عموما دارای حق بیمه های مشخص و تخفیفات مشخصی هستند، در بیمه آتش سوزی نرخ و شرایط یکسانی بین شرکتهای بیمه وجود نداشته و هر شرکت بیمه بنا به مصالح خود نرخ بیمه آتش سوزی را تعیین نموده است. البته با توجه به فضای رقابتی بین شرکتهای بیمه معمولا تخفیفات مناسبی از طرف شرکتهای بیمه ارائه می شود.
بیمهگذار موظف است به محض اطلاع از حادثه و حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه، بیمهگر را به طریق کتبی و یا شفاهی و با اخذ تاییدیه، از حادثه آگاه سازد. پس از اعلام خسارت توسط بیمهگذار کارشناسان بیمهگر در اولین فرصت از مورد بیمه بازدید نموده و اقدام به تهیه صورتجلسه خسارت مینمایند. پس از کنترل مستندات بیمهنامه و مدارک درخواستی از بیمهگذار میزان خسارت محاسبه و پرداخت میشود.
توجه 1: جلوگیری از توسعه خسارت: بیمهگذار باید بلافاصله پس از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را به منظور جلوگیری از گسترش خسارت و نجات اموال بیمهشده بعمل آورد . مخارجی که بیمهگذار برای جلوگیری از توسعه خسارت صرف میکند به فرض اینکه منتج به نتیجه نگردد به عهده بیمهگر خواهد بود .
توجه 2: اثبات میزان موجودی
بیمهگذار بایستی ثابت کند که اولاً مورد بیمه در لحظه وقوع حریق در محل بیمهشده موجود بوده و طعمه حریق شده است. ثانیاً مورد بیمهای که دچار آتش سوزی شده است دارای ارزش معینی بوده است زیرا صدور بیمهنامه وتعیین مبلغ بیمهشده به تنهایی دلیل ارزش و یا وجود مورد بیمه در لحظه وقوع حادثه نیست.
توجه 3: اعلام کیفیت وقوع آتشسوزی: بیمهگذار ضمن اعلام خسارت آتشسوزی باید چگونگی وقوع حریق و یا شروع حریق را مشخص کند و با توجه به این موضوع است که بیمهگر تشخیص خواهد داد آتشسوزی در نتیجه تقصیر یا اهمال یا عمد بیمهگذار و یا اشخاص ثالث نبوده است.
توجه 4: دادن امکان رسیدگی به بیمهگر
بیمهگذار باید در صورت وقوع حادثه امکانات رسیدگی به بیمهگر و نمایندگان او را فراهم آورد. اگر بیمهگذار به اعلام خسارت و مطالبه آن اکتفا کند و مانع از این شود که کارشناسان بیمهگر از محل بازدید کنند قطعاً این امر حمل بر مسئول بودن بیمهگذار و موجب محرومیت وی از دریافت خسارت خواهد شد.
فرآیند دریافت خسارت:
اعلام خسارت
بازدید کارشناسان بیمه گر از محل خسارت
درخواست ارائه لیستهای اقلام خسارتی از بیمه گذار
ارزیابی خسارت
محاسبه و تطبیق خسارات وارده با بیمه نامه
صدور حواله خسارت
ارائه حواله و یا چک پرداخت خسارت به بیمه گذار و تکمیل مفاصاحساب
بيمهنامه آتشسوزي با سرمايه ثابت
با اين نوع پوشش بيمهاي، بيمهگر خسارات ناشي از آتشسوزي به اموال مورد بيمه را تا حداكثرسرمايه مندرج در بيمهنامه و به ميزان زيان وارد شده جبران ميكند. اصولا خسارات پرداختنينميتوانداز مابهالتفاوت ارزش هريكاز اقلامبيمهشده بلافاصلهقبل و بعداز بروز خسارت و يا در صورتوقوع حادثه منجر به خسارت كلي، از مبلغ بيمه شده هريك از اقلام خسارت ديده بيشتر باشد. بيمهگذاردر زمان اخذ پوشش بيمهاي بايد دقت كند كه اموال خود را به قيمت واقعي آن بيمه كند، در غير اينصورت براساس ماده ۱۰ قانون بيمه در صورتي كه مالي به كمتر از ارزش واقعي خود بيمه شده باشد،بيمهگرفقط بهتناسب مبلغيكه بيمهكرده بهقيمتواقعي مالمسئول جبرانخسارت بيمهگذار خواهد بود.
بيمهنامه آتشسوزي با شرايط جايگزيني و بازسازي
كاربرد اين نوع بيمهنامه در زماني توصيه ميشود كه ارزش واحدهاي صنعتي و تجاري و يا صنفي بهدليل اعمال ضريب استهلاك يا مستهلك شده و يا به میزان ۵۰% و يا بيشتر كاهش يافتهاست درصورتيكهجايگزيني و يا بازسازيهمينواحدهاي مستهلكشده بهدليل شرايط خاص اقتصادي جامعه به چندينبرابر افزايش يافته است. درصورت وجود چنين شرايطي، بيمهگر توافق ميكند كه بيمهگذار كليهتأسيسات و داراييهاي خودرا مجدداًً و به ارزش روز ارزيابي كند و آنها را با قيمتهاي جديد تحتپوشش درآورد. دراينحالت چنانچه اموال موردبيمه بهعلتبروز يكيازخطرات مشمولبيمه تلفشدهو يا خسارتببيند، بيمهگر نسبتبه تعمير و بازسازي ساختمان آسيبديده و چنانچه ماشينآلات واحدصنعتي باشد، نسبت به جايگزينيآن اقداملازم را انجام خواهدداد. يكي از جنبههاي مهم و حياتيبيمهنامه كه نمونه بارز ارائه خدمات قابل قبول شركت بيمه است، در انجام عمل بازسازي و جايگزينيدر اسرع وقت و در واقع در مدت زمان متعارف و قابل قبول است.
بيمه نامه آتش سوزي باشرايط اظهارنامه اي:
معمولا شركتهاي بيمه، در زمان صدور بيمهنامههاي آتشسوزي، سرمايهمعيني را براي ماشينآلات و يا مواد اوليه و يا در جريان ساخت به عنوان حداكثر سرمايه براي پرداختخسارت در بيمهنامه قيد ميكنند. اين حداكثر سرمايه معمولا از طرف بيمهگذار تعيين ميشود. امروزهباتوجه به پيچيدگي واحدهاي توليدي، صنعتي و حجم مبادلات و كالايي كه هر روز به انبارها وارد و يا ازآن خارج ميشود و درنظر گرفتن تورم و افزايش قيمتها در مدت كوتاه باعث شده كه صاحبان صنعت وتوليد كنندگان پوشش بيمهاي مورد نياز خود را به نحوي دريافت كنند كه در صورت بروز حادثه حريق،سرمايههاي تحت پوشش بيمهاي به ارزش روز بوده و در زمان وجود نوسانات شديد در قيمت و يا درميزان موجودي، نياز به افزايش و يا كاهش آن از طريق صدورالحاقيه نباشد.
از ويژگيهاي خوب اين نوع پوشش بيمهاي آن است كه در بيمهنامههاي اظهارنامهاي، سقفحداكثري براي تعهد بيمهگر در مورد جبران خسارت معين ميشود و بيمهگذار هم براساس شرايط بيمهنامه و مدت تعيين شده در آن براي اعلام موجودي خود در طول مدت اعتبار بيمهنامه اقدامات لازمرا انجام ميدهد. براساس توافق انجام شده، اعلام ميزان موجودي ميتواند ماهانه، سه ماهه و يا كمتر وبيشتر باشد، اما بايد اضافه كرد، كه هرچه فاصله مدت اعلام موجودي كمتر باشد، در زمان بروز خسارترقم واقعيتر و صحيحتر محاسبه خواهد شد، اما در صورتي كه بيمهگذار براساس شرايط قرارداد عملنكرده، موجودي خود را بموقع اعلام نكند، در صورت بروز خسارت، حداكثر مبلغ بيمه شده مأخذ ومبناي محاسبه خسارت قرار خواهد گرفت و بيمهگر ضمن انجام حسابرسي دفترها، اسناد و مداركمعتبر بيمهگذار، نسبت به تعيين موجودي و تسويه خسارت اقدام خواهد كرد. محاسبه حق بيمه اينگونه بيمهنامهها به صورت موقت است و به مأخذ حداكثر سقف مندرج در بيمهنامه دريافت ميشود.اما ممكن است اظهارنامههاي ارسالي از سوي بيمهگذار كمتر از سقف سرمايه بيمهنامه باشد كه در اينصورت بيمهگر و بيمهگذار توافق ميكنند كه ۷۵% حق بيمه سقف قرارداد پرداخت شود و حق بيمهقطعي پس از پايان دوره بيمهنامه و بررسي اظهارنامههاي ارسالي محاسبه گردد. اما به هر حال حق بيمهقطعي در هيچ زمان كمتراز ۵۰% حق بيمه اصلي بيمهنامه نخواهد بود.به هر حال در زمان صدور بيمهنامههاي اظهارنامهاي بايد دقت كرد كه اظهارنامههاي ارسالي بدقتمورد رسيدگي قرار گيرد و ارسال آنها هم بموقع صورت پذيرفته و مبلغ اظهارنامه نيز از حداكثر سقفبيمهنامه بيشتر نباشد، زيرا حداكثر تعهد بيمهگر همان سقف بيمهنامه است و چنانچه بيمهگذار موجوديبيشتري در انبار دارد حتماًً بايد طي الحاقيهاي سقف بيمهنامه را افزايش دهد.
بيمه نامه باشرايط فرست لاس:
در شرایطی از بیمه ( first loss ) فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذّار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده در سطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می توان آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطرهای بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبوده و مرتب در حال تغییر است(مثل انبارهای عمومی ) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاً در برخی از رشته ها تمام اموال درمعرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده براثرتحقق خطربیمه شده است بیمه می کنددر زمینه بیمه نامه های فرست لاس به ۳ نکته بشرح ذیل باید توجه شود
۱- حداکثرتعهد بیمه گر در هرحادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس ) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند
۲- حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گذار موظف است که باز هم ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند
۳- بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید .
به طور كلي در اين نوع بيمه توجه به مسايلي از قبيل تعيين دقيق ارزش هابه تفكيك ودر حد امكان ارائه اطلاعات صحيح در باره مورد بيمه ،تعيين حدود وثغور قسمت هاي مشترك وذكر مصالح مورد استفاده ،ارائه اطلاعات كافي در موردوسايل ولوازم وانتخاب خطرات اضافي مناسب به فراخور مورد بيمه قابل توجه است .در اينجا نقش اطلاع وآگاهي بيمه گذار كاملا ملموس است ومي توان بيمه گذاران رادر آشناساختن به شرايط ومقررات بيمه راهنمايي كرد.به طور مثال براي منزل مسكوني كه به صورت آپارتماني در طبقه سوم يك ساختمان قراردارد ،پوشش خطر سيل لزومي ندارد ويادر مناطقي كه اصولا باتوجه به سابقه جغرافيايي هيچ گاه در آنجا وزش باد وطوفان وجود نداشته ارئه پوشش طوفان صحيح نمي باشد .
شوراي عالي بيمه در اجراي بند ۳ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي , صاعقه , انفجار مشتمل بر ۳۴ ماده را در جلسه مورخ ۲۷/۸/۱۳۶۶ بشرح پيوست تصويب نموده كه از تاريخ ۱/۱/۱۳۶۷ بمرحله اجرا در آيد . با تصويب شرايط فوق , شرايط عمومي بيمه نامه هاي آتش سوزي موضوع ماده ۲ آيين نامه شماره ۲ ملغي خواهد بود: آيين نامه شماره ۱/۲۱
شوراي عالي بيمه در اجراي بند ۳ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري , شرايط الحاقيه بيمه ظروف تحت فشار صنعتي (به شرح پيوست ) كه منضم به بيمه نامه آتش سوزي ميگردد را در جلسه مورخ ۷/۹/۱۳۶۷ تصويب نمود. جدول مشخصات الحاقيه بيمه ظروف تحت فشار صنعتي
امضاء بيمه گر ...................... آيين نامه شماره ۲/۲۱
آيين نامه شماره ۳/۲۱
|